4.2 多應(yīng)用承載困難：和普通手機智能卡相比，RFID智能卡內(nèi)需加載通信應(yīng)用、金融應(yīng)用、校企應(yīng)用、市政應(yīng)用、行業(yè)卡應(yīng)用等多方應(yīng)用。一卡承載多應(yīng)用，目前還需要完善以下問題，包括：(1)對卡內(nèi)的多類應(yīng)用進行規(guī)劃和管理，保障應(yīng)用的靈活加載和平滑升級。( 2)在多應(yīng)用之間建立安全域上的相互隔離，保證應(yīng)用之間互不影響。(3)大容量支持，目前RFID智能卡容量小，難以滿足各種應(yīng)用加載的需求。

4.3 手機與智能卡之間通信速率低：國內(nèi)主流應(yīng)用的手機RFID智能卡(包括雙界面卡和2.4G卡)，手機和智能卡之間的空中交易數(shù)據(jù)主要通過數(shù)據(jù)短信的方式進行。受限于數(shù)據(jù)短信的速率，無法滿足大數(shù)據(jù)量的應(yīng)用動態(tài)加載及大容量文件更新，也直接制約了基于RFID智能卡的手機終端應(yīng)用程序的開發(fā)，而只能以UTK 菜單的方式實現(xiàn)簡單的應(yīng)用。

4.4 安全性有待進一步提高：手機RFID智能卡目前可以實現(xiàn)DES/3DES、RSA等算法，其芯片也通常能通過ELA4+或ELA5+安全芯片認證，可以滿足一般的小額交易安全認證的需求。但對于大額金融交易，敏感身份識別等高安全性應(yīng)用，現(xiàn)有的手機RFID智能卡還難以支持。

5 手機RFID智能卡發(fā)展趨勢

手機智能卡已經(jīng)由最初的鑒權(quán)模塊發(fā)展成為移動通信業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新的主要載體，智能卡不僅提供用戶認證功能和個人信息管理等基本業(yè)務(wù)(例如通訊錄和短信業(yè)務(wù))，還能提供移動銀行、信用卡、電子貨幣、交通卡、股票交易等需要較高認證水平的業(yè)務(wù)，隨著電信運營商綜合信息服務(wù)轉(zhuǎn)型的深入，智能卡將發(fā)展成為綜合信息服務(wù)卡。為了滿足綜合信息應(yīng)用發(fā)展的需要，在技術(shù)上智能卡主要朝著RFID和SIM融合，大容量，多應(yīng)用，高安全，高機卡通信速率等方向發(fā)展。下邊，筆者將按照應(yīng)用、技術(shù)、行業(yè)三個方面探討一下手機RF智能卡發(fā)展的趨勢。

5.1 應(yīng)用層面

手機智能卡具有安全性、個人性，運營商具有可控性，同時，也是電信客戶身份標(biāo)識天然載體，以上特性決定了手機智能卡將朝著個人身份認證、支付、手機銀行、手機證券、信息查詢終端等方向發(fā)展。用戶擁有一張手機RFID智能卡，不但可以將手機當(dāng)做綜合的金融服務(wù)終端，享受靈活便捷的金融服務(wù)和銀行支付服務(wù)，還可以享受公交、公司考勤、門禁、食堂等一機通服務(wù)，同時，用戶還可以享受方便的信息服務(wù)，比如生活信息查詢、優(yōu)惠信息推送等等。

(1) 身份認證應(yīng)用：RF智能卡既是通信模塊的用戶身份認證模塊，同時它還可以作為數(shù)字認證和數(shù)字簽名的模塊。在用戶的RFID智能卡中存放個人的身份標(biāo)識以及相關(guān)信息，通過手機RIFD技術(shù)讀取用戶的信息進行認證，可以方便的實現(xiàn)門禁、考勤、會員身份識別等身份識別認證業(yè)務(wù)。在RF卡中還可以放置用戶的數(shù)字簽名的證書，通過和后臺的CA認證中心的證書認證，實現(xiàn)移動電子商務(wù)和移動辦公使用的數(shù)字簽名，保證交易的可認證性、私密性、完整性、不可否認性 。

(2) 手機支付：用戶通過在RFID智能卡內(nèi)置離線電子錢包或者在線支付賬戶，該錢包既可以是銀行的電子現(xiàn)金、銀行卡賬戶，也可以是公交錢包、企業(yè)校園飯?zhí)玫腻X包等等，用戶可以通過非接技術(shù)方便的在非接觸式POS上實現(xiàn)手機電子錢包支付的功能，完成商品的交易以及相關(guān)的服務(wù)購買。用戶還可以方便的通過手機UTK 菜單管理該錢包，比如余額查詢、交易記錄查詢、密碼修改、空中圈存等等功能。此外，用戶還可以通過移動互聯(lián)網(wǎng)購買虛擬電子產(chǎn)品，實物產(chǎn)品，服務(wù)等，并通過 RF智能卡實現(xiàn)遠程支付的功能。

(3) 手機銀行：手機銀行為客戶提供了一個綜合的金融服務(wù)平臺，該平臺將銀行的網(wǎng)銀功能，以專有程序的形式固化到電信手機菜單中，也可以通過下載的形式安裝到手機中，并通過WPKI技術(shù)，放置用戶的數(shù)字簽名證書，保證手機銀行的安全問題。用戶可以通過該平臺實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、匯款、查詢、支付、圈存等功能，在未來銀行 ATM機非接模塊改造完后，可以實現(xiàn)手機刷卡在ATM機上取現(xiàn)。手機銀行和手機支付兩個業(yè)務(wù)的緊密結(jié)合，將打造以手機終端和手機RFID智能卡為核心的綜合金融服務(wù)平臺，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。

(4) 手機證券：手機證券業(yè)務(wù)是電信運營商和券商合作的一項新業(yè)務(wù)，客戶可利用手機客戶端軟件來完成行情的查詢和股票交易，為用戶提供及時、全面、權(quán)威的財經(jīng)信息、個股點評、大盤分析，匯聚名家策略、要聞分析、熱點透視等專業(yè)資訊。同時，客戶可以方便的通過手機進行深滬兩市各種證券品種的交易、查詢等各項業(yè)務(wù)。為了保證客戶交易的安全，利用WPKI技術(shù)，在RFID智能卡中放置客戶的數(shù)字簽名，通過手機和券商后臺的認證中心的數(shù)字簽名認證，從而保證客戶交易的唯一性、安全性和不可抵賴性。

(5) 信息查詢：手機RFID智能卡可以通過UTK菜單，實現(xiàn)生活信息的查詢、游戲下載、商品優(yōu)惠券下載等信息服務(wù)。用戶還可以通過OTA技術(shù)實時更新和管理 STK/UTK菜單，更加自主地設(shè)定自己喜愛的菜單類型，更加方便地選擇和定位自己喜愛的增值業(yè)務(wù)。移動運營商可以通過運營OTA平臺業(yè)務(wù)，能夠制定出一整套平臺管理、用戶管理、SP管理、業(yè)務(wù)管理、計費管理的規(guī)范，與SP共同打造一條完整的移動增值業(yè)務(wù)價值鏈、為用戶提供更多更好的增值服務(wù)。

5.2 技術(shù)層面

為了滿足上述綜合信息應(yīng)用發(fā)展的需要，手機智能卡首先必須解決兩個核心的技術(shù)問題：一是RFID非接觸式技術(shù)和SIM/UIM卡原來的接觸式技術(shù)的融合問題，二是由于手機智能卡需要加載多應(yīng)用而帶來的多應(yīng)用多安全域的問題。圍繞這兩個核心問題，手機智能卡還需要解決容量問題、機卡速率問題、安全問題、智能卡讀頭技術(shù)的問題。

(1) RFID非接觸式技術(shù)和SIM/UIM卡原來的接觸式技術(shù)的融合問題

RFID非接觸式技術(shù)和SIM卡接觸式技術(shù)的融合是移動支付技術(shù)發(fā)展中的核心問題。移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展都是基于接觸式和非接兩者融合的前提而發(fā)展起來的業(yè)務(wù)。通過兩者的結(jié)合，既實現(xiàn)了傳統(tǒng)RFID技術(shù)作為近場支付、門禁、考勤、公交等方面的應(yīng)用，同時也滿足了傳統(tǒng)移動電話的功能，更為重要的是，通過兩種的結(jié)合，產(chǎn)生了新的業(yè)務(wù)藍海，具體來講，通過手機的STK/UTK菜單，可以方便的查詢智能卡上的余額、交易記錄、等相關(guān)的信息，以及可以通過空中圈存實現(xiàn)錢包的充值功能，解決了原來銀行卡、公交卡、企業(yè)卡等不能直接和客戶實時交互、方便管理的問題。